延迟退休，靴子终于还是落地了！
尽管前面有一长串的限定词：自愿、弹性、稳妥、有序、渐进式……但我们知道，这一天终究是不远了。
过些年，我们或将迎来这样的“老年打工生活”：
“公司年会抽奖，三等奖是养老院代金券，二等奖是电动轮椅，一等奖是免费种牙。”
“63岁，没空去公园帮孩子相亲，赶着去人才市场找工作。”
“64岁，被30岁的老板骂了2个小时浑然不知，因为我忘带助听器了。”
“65岁，老板不再叫我小伙子，改叫我老小子。”
……
实际上，很多人忧心忡忡的不是干到老，而是干到老了还能拿多少：
假设退休年龄定为65岁，那“自愿”的意思，是不是60岁也可以退休领养老金？
在60岁和65岁退休的人，到手的养老金会有什么区别？
更重要的是，普通人到底要攒多少钱，晚年才能在养老金的补贴下体面地生活？
搞清楚这些问题，对于我们的下半辈子至关重要。
因为，“延迟退休”这支箭已经搭上了弓弦，射中我们的眉心，只是时间问题。
1
延迟退休的生活是怎样的？我们先来摸一摸日本的石头。
“弹性+自愿”的延迟退休制度并非中国独创，在重度老龄化的邻国日本，已经实行很多年了。
几十年来，日本的法定退休年龄一步一个台阶，已经从55岁延迟到了65岁。
你以为65岁已经到顶了吗？
不，从2021年4月1日起，日本正式实施《高龄者雇佣安定法》，直接开进70岁退休时代。目前日本的一系列政策，都在督促企业落实70岁退休政策！
咱们最担心的是，65岁还能不能找到工作？还能找到什么样的工作？日本也有经验。
根据日本厚生劳动省的数据，截至2023年，日本已有近30%的企业可以保障劳动者工作到70岁，全日本至少有93万年龄在70岁以上的企业雇员。
93万看起来并不多，但如果把年龄放宽到60岁以上，那这个数字就会接近500万人。
所以如果你在日本街头散步，你完全有可能遇见60岁的码头工人、65岁的货车司机、70岁的按摩技师、75岁的商场保安和80岁的化妆品推销员。
如此庞大的老年就业群体，都依托于日本的“弹性自愿退休”政策。
所以，到底什么是“弹性自愿退休”？
举个例子，假设法定退休年龄是65岁，你可以选择60岁退休，只不过每提前一个月退休，就要少领一些养老金，退得越早、领得越少，最高减少24%。
图源：日本年金机构 越女事务所整理
也就是说，你可以选择一到60岁就马上退休，但每月只能拿全额养老金的76%，相当于养老金缩水了四分之一。
如果以65岁为界的全额养老金是每月3500元，那60岁提前退休，你只能领到2660元。
相应的，如果你愿意再“熬一熬”，那你每多干一个月，将来就可以多领一些钱。等你一直工作到70岁，你就可以开始领全额养老金的184%，即从70岁开始每月领6440元。
当然，前提是到70岁之前你都能找到工作，而且还干得动。
老人们还不得不面对一个残酷现实，老了在职场不值钱了。
比如日本许多大企业要求员工到60岁就退到其他低薪岗位去，并以合同工的身份继续工作10年，然后在70岁真正退休。
可能你以前是个部门经理，60岁后就退到后勤岗位了，以前指挥年轻员工，现在“伺候”年轻员工。
在此期间，你是合同工身份，谨言慎行，还随时可能被开掉，薪水也比之前缩水了30%至70%不等。
当然，这里说的日本，只是举个例子，并不代表我国“弹性自愿延迟退休”的制度会照搬日本模式。
具体细则，以最后公布方案为准。
不过，日本推行延迟退休的背后，还有终身雇佣制、年功序列制和组织工会制，以及日本劳动力紧缺的影响，企业裁员的力度会有所收敛。
中国推行延迟退休的棘手程度，恐怕还要远超日本。
2
为什么这样说？
不同于日本这样的“先富后老”发达国家，中国是典型的“未富先老”，这意味着我们的养老金将更早承担更大的压力。
我国现行的法定退休年龄，雏形来自于1951年推出的《劳动保险条例》。
如今70年过去，总体上没有发生太大调整。这也让中国成为全世界最早退休的国家之一，大部分发达国家都是65岁退休，甚至67-70岁。
但70年前，我国的人均寿命不到50岁；而今天我国的人均预期寿命已经到了78岁，而且还在延长！
长寿的人越来越多，养老金支出就越大。
比如，以前一个人一辈子可能最多领10年养老金，现在已经拉长到20年、30年，甚至更长，养老金蓄水池必须持续大放水。
所以，国际上通常用“养老金替代率”来衡量一个国家的养老保障水平，也就是退休工资占在职工资的比例。
比如退休后每月拿到3000元退休金，而以前工作时月收入是8000元，那么替代率就是3000/8000，即37.5%。
国际通行的“养老金替代率”警戒线是55%，目前我国仅有40%左右，意味着大部分退休的人都很难维持退休前的生活水平。
当我们把目光放到更宏观的养老金蓄水池上，就会发现，形势比我们想象中更严峻。
2019年，中国社科院发布过一份《中国养老金精算报告2019-2050》，预测到2027年达到峰值6.99万亿元，然后开始迅速下降，到2035年耗尽累计结余。
这份5年前的报告，具有相当权威性。其主编是中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文。
正是这份报告预测，在“大口径”下，全国企业职工基本养老保险基金累计结余将在2035年“归零”，还画出了详细的预测曲线。
那么，过去5年来，这份预测结果准确吗？
到目前为止，基本准确。
根据官方信息，2022年、2023年企业职工基本养老保险基金累计结余为5.1万、近6万亿。这跟图标上预测的数字，非常接近。
就像一头奔袭而来的灰犀牛，身躯庞大，脚步沉重，但一步步越来越近。
养老金蓄水池将在2035年枯竭，但距离2050年老年人占我国人口三分之一的峰值节点，还有15年。
怎么在老龄化社会的峰值到来之前自救，成了中国养老体系最大的难题。
最近十年，中国为挽救养老金体系做出的重大改革之一，就是养老金并轨改革。
2014年以前，体制内职工不需要缴纳一分钱，就可以拿更多的养老金，退休待遇由国家财政全额负担。这种制度让收支缺口更加难以填补，社保基金压力山大。
养老金并轨改革在2014年开始，预计在今年10月正式完成。这一轮改革在微观层面上确实缩小了退休待遇差距，但在宏观上的“节流”效果却不够显著，养老金的收支缺口依然巨大。
既然“节流”效果不明显，那“开源”呢？
目前我国和国际上大多数国家一样，实行“三个支柱”制度。第一支柱是国家的基本养老保险，占退休职工收入的80%，第二支柱是企业承担的20%。
等等，第一支柱80%，第二支柱20%，那第三支柱呢？
第三支柱是个人养老金，在中国刚刚落地没几年，目前成效并不显著，2023年总缴费金额只有280亿，平摊到6000万开户居民头上只有不到500元。很多人开户只是为了享受税收减免，存了象征性的1块钱。
如今，前两个支柱正面临着参保人数减少和退休人数激增的双重挤压。
很大程度上，养老金就是代际的转移支付，年轻一代缴社保给退休的人发养老金。但对应我国1963年的婴儿潮，2023年出现了3000万人的退休潮，然而同年城镇新增就业人口只有1244万。
2023年还能有1244万人成为新增就业人口，是因为20年前我国的出生人口相对平稳。以今天出生人口断崖式下跌的趋势看，20年后的参保人数又有多少呢？
第一支柱和第二支柱面临严重冲击，第三支柱又不见起色，养老金蓄水池里面的水当然捉襟见肘。
形势已经到了火烧眉毛的地步，还能如何？
当然是延迟退休了，这是速效救心丸。
且不管五六十岁的打工人能不能找到工作、能不能继续参保，总之先把养老金发放的时间往后延，为养老金体系改革争取时间。
其实全球主要经济体在面临养老金难题时，都会不约而同吃下“延迟退休”的药从而争取时间。
例如，法国政府顶住百万人游行示威的压力，在2023年进一步延迟退休年龄，就是为了避免在2030年撞上高达135亿欧元的财政缺口。
但法国的养老金压力和我国不是一个级别的。我国和法国都已经迈入中度老龄化社会，可法国用了足足115年才走到这一步，而我国仅用了21年的时间就跑步进入中度老龄化社会。
所以，对于国家来说，延迟退休既是必然之举，也是无奈之举。
只是，现在养老金都已经开始乏力了，部分省份还出现了亏空，全靠中央转移支付，到我们这一代人领取养老金时，又有多少人能缴纳社保，养老金池子里还能发得出养老金吗？
仔细想想，这一代打工人既在供养别人的父母，也在供养自己的父母，有能力的说不定还在供养孩子，最后，还得供养自己。
千钧之重啊。
没有铁饭碗的普通人，到底该怎么办？
3
国际上普遍认为，退休后收入的替代率要在70%以上，生活水平才不会明显下降。也就是退休后的收入至少要达到工作收入的70%。
结合大家最关心的失业，问题就变成了：
如果40岁之后没企业要我，60岁或65岁之前拿不到养老金，中间20年来年甚至退休以后的更长时间，该怎么维持基本的生活水平？
答案是，尽早开始规划长期投资，合理安排储蓄，保持身体健康。
一条一条说。
我们必须清醒地意识到，无论什么时候退休，按照现行的养老金体系，我们都无法靠“国家养”实现体面的老年生活。除非家里有矿。
因此，我们必须尽早把工作时赚的钱投到能产生足够回报的地方，不要寄希望于任何人。
这里以美国为例。
在美国，雇主和雇员共同缴费，将钱投进个人养老金式的账户，再交由专业投资机构打理。有赖于美股长期牛市，平均下来每个人都获得了不错的收益。
可以说，美国的个人养老金制度之所以能取得不错的成效，很大程度上是因为美股市场走出了长期牛市。
当下主流的投资法认为，鉴于抗风险能力会随着年龄的下降而下降，投资者应该在年轻的时候积极把钱放到高风险资产上，随着年龄增长，再把更多钱放到储蓄或国债等低风险资产上。
一个简单粗暴的算法是，30岁的你应该把100-30=70，也就是70%的钱放到高风险资产上。同理，到了50岁，你就应该把至少50%的资产放在低风险资产上。这是一个粗略的算法，具体情况因人而异。
那普通人到底要存够多少钱，才能安心老去呢？
富达国际提出过一条“退休储蓄黄金法则”，存够当时年薪的9倍：
30岁时，你应该存够年薪的1倍；
40岁时，你应该存够年薪的4倍；
50岁时，你应该存够年薪的6倍。
到你最终退休时，你应该存够年薪的9倍。
越晚开始，压力越大。
当然，最重要的还是身体健康。身体不健康，投资赚得再多，储蓄存得再多，都是竹篮打水一场空。
而且只有你活得够久，你领养老金的年限够长，才对得起你吭哧吭哧几十年缴纳的社保。
现在，延迟退休是“箭在弦上，不得不发”。不论是国家还是个人，都不可能逃避这个事实。
我们能做的，也只有尽早开始准备，无论多早都不算早。
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